信美人寿上线一次性给付医疗险！

养老路上，疾病保障成为众多人的缺口。填补这一保障缺口，已是当下险企重要的发力点。11月30日，信美人寿推出市场上首款不限病种、可一次性给付的长期医疗险“挺好保”。打破医疗险保障壁垒的“挺好保”，怎样发挥效能为养老护航呢?

“养老”已成为全社会关注的热词。

民政部最新预测数据显示，“十四五”期间，60岁及以上老年人口的年均增长将在1000万左右，远高于“十三五”期间年均700万的增幅。到“十四五”期末，中国将进入“中度老龄化”社会，60岁及以上老年人口规模将达到3亿。

加速的人口老龄化，让一个年轻的三口之家，承载的不仅仅是养育下一代的压力，更大的挑战，或许来自于双方家庭老人的养老、医疗和护理。

“我国老年人的医疗费用中，有72%左右属于自担部分，且17%的60岁及以上老年人消耗了67%的医保费用。但在这样的压力下，我国依旧存在超47万元的人均重疾保险缺口(以60-69岁为例)。”信美人寿相关负责人表示。

一边是支付压力，一边是保障缺口，供与需的不平衡性催生了养老产业的快速发展。11月30日，信美人寿“挺好保”上线，打破多项保障壁垒，开创行业首个不限病种、“满足条件”即可一次性赔付的长期医疗产品，并在招商银行App上开售。

这对健康险市场而言，无疑是一次巨大的突破。但作为市场的首例，信美人寿在破局中也面临了不少挑战。

投保年龄扩至70周岁、病种不限成重大突破

说“挺好保”挺好，到底“好”在哪里?对此，『A智慧保』总结了六个方面：

投保年龄更宽，扩至70周岁

众所周知，市面上大部分医疗险和重疾险的年龄最高要求限制在60岁左右，用户年纪稍长便失去了投保资格。而“挺好保”将年龄限制放宽到70周岁，为更多老年人打开了投保的大门。

投保门槛低，“三高”人群均可投

目前市场上，很多医疗险、重疾险对于投保人的家族病史有严格的要求，“三高”人员，或是有甲状腺结节、糖尿病的患者，都被排除在投保人员范围外。为此，对于这一部分人的保障，市场上没有很好的完善。

而“挺好保”在投保限制中，对“三高”人员，或是有甲状腺结节、糖尿病的患者放宽，使健康告知更加宽松，保障了更多人群。

无疾病限制，没有复杂的疾病定义条款

一般的疾病保险对于可保障的疾病范围都会进行明确地量化，比如保50种或者100种，所患疾病万一不在这个范围内是不能得到赔付的;即便是在范围内，可保的疾病可能还有严重程度要求，对于没有医学背景的普通人而言，难以看懂专业的疾病定义。

而“挺好保”并未给“疾病”框定严格的范围。也就是说，在理赔时，“挺好保”不会根据消费者所患病种来判断是否理赔，不在重疾险规定范围内的罕见病种，也可以获赔。

无免赔额

这里所说的免赔额，是相对于市场上医疗险而言的。目前，大部分医疗险产品或设置1万元不等的免赔额，只有经医保报销后，自费部分达到1万元，超出的部分才可理赔。

医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万元即可赔付。

但据信美人寿解释，“挺好保”并没有设置免赔额，不过提出一个5万元的概念。这里所说的5万元，与免赔额的概念不同。但需要提醒的是，虽然“挺好保”不以确诊疾病为保险金给付条件，没有疾病数量和严重程度定义，但被保客户获得理赔的条件是：

一次性给付保险金，最高30万

信美人寿称，“挺好保”的保险金属于一次性给付，非费用补充型。只要满足理赔条件，就可一次性给付保险金额，最高30万元。而且，所得赔款也不限制用途。

保费低

相较于市场上的重疾险，“挺好保”保费较低。以60岁老人为例，投保10万元的“挺好保”所需要的保费为1333元/年，但如果购买重疾险的话，起码在5000元以上，市场上的医疗险，也需要在2000元左右。

医保是必备，保障期限为三年

不过，作为市场上的一款创新首发产品，投保“挺好保”仍然需要注意这些问题：

有医保是投保的必要条件

“挺好保”面向的消费者必须具有医保，经医保报销后，才能进入信美人寿的理赔程序。

保障期限为三年

“挺好保”虽然是一款长期医疗险，但其保障期限为三年，在三年内保证续保，三年后，要根据实际情况，公司再决定是否承保。

风控、赔付标准、消费者接受能力存不确定性

谈及“挺好保”的设计思路时，信美相互总精算师姜仁娜表示，主要是基于以下多重因素的考量，如取消以疾病定义作为给付标准，可消除疾病定义在用户和保险机构之间存在的认知差异，弥补重疾险不能穷尽保障所有疾病的缺陷。

同时，采用医保范围内的自付医疗花费作为认定标准，这样符合“治疗费用高=对用户影响重大的疾病”认知，以期降低理赔争议的可能性，消除了保险机构在产品条款上与大众普遍的认知差异。

当然，这也解决了老年人大病保障缺失问题，即覆盖医保自付开支的产品设计思路能够满足老年人及其子女对大病医保自付风险覆盖的基本需求。

但需要注意的是，作为一款创新的产品，“挺好保”在填补老年人健康保障缺口、减轻家庭经济负担的同时，也面临一些挑战。

首先，风控方面，因为“挺好保”覆盖的病种更多，其风控要求就会更加严格，如何把握好风控，防止出现风险性事件，是信美人寿需要考虑的问题。

其次，赔付标准与保费水平均衡问题。因为针对60-70岁老人的赔付数据很少，信美人寿也没有很丰富的赔付标准，为此，在平衡经营与保障方面，或许会出现一定的失衡。

另外，虽然“挺好保”在设计保险条款时，基于消费者的理解，尽量采用更“直白”的方式让消费者理解，但对于消费者的接受程度来看，依旧不确定。这对于后续的理赔是否会产生影响，也有待商榷。

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