定期存款“自动转存”方便快捷？

身边出现过这样的案例，陈先生70岁，习惯在银行定期存款，退休金的结余都会变成一张一张的存单，很有安全感。

前几年，他在工商银行存了一笔1万元3年期的定期存款，当时与银行约定的利率为3.5%，自动转存。没想到今年去查询的时候，这笔存款的利率仅剩2%出头，并且提前支取还会有利息损失。

01 什么是“自动转存”?

所谓“自动转存”，是银行“方便”储户的举措，定期存款到期时，系统将储户前一次的本金和利息结算一起，按照当日存款挂牌利息自动办理转存，转存为同样期限的新一期定期存款。

举上述例子，陈先生之前存了3年期的定期存款，到期后，自动继续转存为3年期的定期，只是本金从1万元，变成“1万元+前期利息”。

看起来“自动转存”方便快捷，不需要到银行“排长队”，不需要担心错过定期存款期限，帮助储户省心，殊不知，它存在不少陷阱，让大意的储户不知不觉损失一部分收益。

02 关于“自动转存”，银行不会告诉你的事儿!

第一，自动转存的利率不是原来存款时的利率，而是现在存款时的利率。

按照规定，自动转存的定期存款利率以存入时的挂牌利率计算。如果转存当年，利率上行，储户就能享受更高利率，反之，则出现利率亏损。

但是，当前利率下行是主流，今年以来，央行已经多次降准降息，“无风险利率”一降再降，对于储户而言，不是好事。

第二，自动转存的利率是银行规定的同期基准利率，而不是上浮的利率。

这个“陷阱”很多储户没有注意，自动转存后，定期存款以当日挂牌利率结息，也就是央行的基准利率。

这里就存在一个问题，其实每个银行的实际利率是在央行基准利率上进行上浮的，比如说央行3年期定期存款利率是2.75%，很多银行上浮后利率是3.5%。

你第一次办理定存时，按照上浮利率3.5%结息，然而自动转存之后，银行只按照2.75%的基准利率给你结息。

那么2.75%和3.5%之间，利率就会相差比较大了，如果金额比较大，利息损失不能忽视。这也是之前说到陈先生利息缩水的主要原因。

第三，“自动转存”按照原定期存款的期限续期。

根据规则，之前的定期存款3年，那么自动转存后，仍是3年的定期;5年自动转存后仍是5年。

然而，我们对于资金的需求、流动性的需求是会变动的，自动转存1次，相当于把资金长期锁定6年甚至10年，流动性大减。

对待定期存款的方式，最好还是到期之后，再次衡量自己的资金需求，根据当前情况选择后续的存期。#理财大赛第三季#

综上，当前银行竞争比较激烈，给出的利息优惠非常多，基准利率下行背景下，这些优惠尤为可观。“自动转存”看起来省事儿，实际上让我们错过了谋求更高利率的机会，不见得是好事。

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