LPR到底转不转？

8月12日，工建农中邮储等五大国有银行发布公告称。将于8月25日起，为没有进行LPR转换或选择固定利率的住房贷款客户批量转换为LPR定价方式。

消息一出，就有不少网友来询问分析师了，到底该不该转呢?

就这个问题，分析师做一个简单的解读。

01

首先，了解一下转变后的LPR为基准的浮动利率和此前的区别：

原浮动利率=基准利率*(1+浮动%)

浮动有打折，如8折、9折，也有上浮10%、20%等;基准利率也是浮动的，但不会轻易变动，2015年至今都是4.9%。

LPR利率=LPR(变化)+基点(固定不变)

基点=原利率-4.8%(2019年12月5年期LPR值);

LPR(贷款市场报价利率)，由18家银行共同报价的平均值，每月20号发布一次，节假日顺延。

举个例子，王女士买了一套房，有50万商业贷款，之前合同规定利率基准上浮5%，即4.9%*1.05=5.145%。下面是两种利率的区别：

1、如果不转LPR，剩余贷款期限内，将一直按照5.145%的利率执行下去。

2、换成LPR后，新利率=LPR+基点，基点=5.145%-4.8%=0.345%，即每年的利率=LPR+0.345%，每12个月随LPR变换一次。

一旦转换完成，加点是会伴随到还贷结束，不会再变了，唯一在变的就是LPR。这里面就又有一个关键要素，那就是重新定价日。

重新定价日是指重新按照最新的定价基准(转换前为贷款基准利率，转换后为LPR)计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

加点多少以及什么时候转换跟重新定价日也有很大的关系。

按照2020年的浮动情况，8月1日的LPR和1月1日的LPR相比，下降了0.15个点，按照贷款100万，等额本息30年来算，差值88元/月。

02

那么，究竟是选固定还是转LPR呢?

这是一个比较难有绝对答案的问题，这就是基于个人对于LPR利率走势的一个判断。不少专家预判，短期内国内的房贷利率走势还是应该走低的，但对于贷款还剩10年以上的购房者来说，这种短期走势也不能完全作为判断依据。

整体来看，还是要根据平时个人对于财产的抗风险能力来做出判断：

1、如果你觉得未来一定会爆发严重的通胀，抗风险能力不强，个人理财观也比较保守，那么就还按照固定利率。除此之外，你的利率打折比较多，比如7-8折等，你也没打算卖，可以选择固定，不用承担以后的风险。

2、贷款年限剩下很短了，且利率是高于现行平均利率的，即使在5年内也可以转换一下，毕竟可以享受一下低利率。

3、对于房产用于投资的或者短期有换房需求的人，可以换。特别是投资者，因为房子持有时间不长。

4、贷款利率有上浮的完全可以换。2019年常州部分购房者首套房贷上浮比例已有部分超过了25%。本来就已经居于高位了，没有什么值得犹豫的。

Q:

LPR多长时间发布一次?在哪可以查到最新的LPR?

A:

全国银行间同业拆借中心每月20日(遇节假日顺延)9：30公布。您可以在中国人民银行网站(或公众号)及全国银行间同业拆借中心网站查询。查询网址：中国人民银行网址(www.pbc.gov.cn)全国银行间同业拆借中心网址(www.chinamoney.com.cn)

Q:

LPR每月公布一次，贷款利率也会每月调整一次么?组合贷款怎么转换?

A:

如果您的贷款利率是固定利率，在整个贷款期间，贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化。

如果您在签订贷款合同时约定您的贷款是浮动利率贷款。贷款利率会在每年合同约定的重新定价日所在月的LPR执行利率进行调整，为期一年。

组合贷款，LPR转换仅转换您商贷的部分，公积金贷款部分仍按原合同执行。

Q:

什么是重定价日?什么是贷款重定价周期?

A:

就是在贷款合同期内，按照贷款合同约定的周期在制定日期重新计算贷款利率。

如果合同约定重定价周期是按年调整(次年1月1日)也就是在贷款发放后，合同期内，每年1月1日根据现行LPR及约定增减浮动值来重新计算贷款利率。

如果合同约定重定价周期是贷款发放后满一年调整。也就是在贷款发放后，合同期内，每年以贷款发放日的隔年对应日的执行LPR作为调整依据。

Q:

哪些贷款不需要进行定价基准转换?

A:

1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;

2、固定利率贷款;

3、2020年底前到期的个人住房贷款;

标签： LPR到底转不转